WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!


Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 9 |

В настоящее время одним из серьезных факторов, сдерживающих реализацию

экономического потенциала субъектов Российской Федерации, является низкая

плотность банковской сети в регионах. При этом банковская инфраструктура

концентрируется в основном в крупных городах, а большое количество

муниципальных образований испытывают дефицит качественных банковских услуг.

Как отметил Президент России Владимир Владимирович Путин, «доступность кредитования – это чрезвычайно важная вещь, которая является одним из серьезнейших инструментов расширения экономической активности и экономического роста».

Чтобы задействовать экономический потенциал всей страны банковские услуги должны выйти за пределы мегаполисов. Настоящий Аналитический вестник посвящен методам решения данной проблемы в России, а также содержит конкретные примеры из успешной мировой практики.

СОДЕРЖАНИЕ Вступительное слово первого заместителя председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Д.Н. Ананьева Г.А. Тосунян, президент Ассоциации российских банков Состояние и перспективы развития банков в регионах России А.В. Слободчиков, исполнительный директор некоммерческого партнерства «Алтайский банковский союз» Банковская система Алтайского края C.А. Малиновская, заместитель начальника отдела финансового анализа Аналитического управления Аппарата Совета Федерации Региональные банковские системы: проблемы и перспективы А.С. Усик, консультант отдела финансового анализа Аналитического управления Аппарата Совета Федерации М.Д. Семенов, ведущий специалист 2 разряда отдела финансового анализа Аналитического управления Аппарата Совета Федерации Банковские системы Великобритании и США: региональный аспект С.Н. Гуринов, консультант отдела финансового анализа Аналитического управления Аппарата Совета Федерации Институциональная структура банковской системы Германии Вступительное слово первого заместителя председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Д.Н. Ананьева В настоящее время российский финансовый сектор существенно уступает финансовым рынкам развитых стран по уровню доступности банковских услуг. Преодоление этого отставания в значительной мере будет определяться не только увеличением плотности банковской сети, но и совершенствованием технологий предоставления банковских услуг.

В последние годы наблюдается процесс интенсивной технологической модернизации банковской деятельности, характеризующийся внедрением в кредитных организациях технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширять предложение банковских услуг в регионах нашей страны.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели обслуживания обусловлена целым рядом объективных особенностей экономической и социальной среды и, в первую очередь, изменениями в образе жизни людей. Все больше используется Интернет и средства мобильной связи для приобретения товаров и услуг, увеличивается использование электронных средств платежа, развивается электронная оплата госуслуг в рамках проекта «Электронное правительство».

Однако не только состояние банковской инфраструктуры определяет уровень кредитования населения в регионах, но также и ряд других факторов, в том числе доходы населения и уровень экономического развития региона в целом. Например, сдерживающим фактором развития потребительского кредитования являются существенные противоречия в законодательстве, отсутствие единой позиции арбитражных судов и судов общей юрисдикции по применению норм права, сложности с уступкой прав требования коллекторским агентствам, массовые злоупотребления правами со стороны должников по кредитным договорам, а также низкая финансовая грамотность населения.

Требуется срочное принятие закона о потребительском кредитовании. Необходимо предоставить право кредитной организации в целях принятия решения о предоставлении кредита в условиях дистанционного банковского обслуживания запрашивать кредитную историю физического лица в Бюро кредитных историй без его согласия, а также право обрабатывать персональную информацию о физическом лице.

Предоставить банкам возможность открывать банковские счета клиентам банка без их личного присутствия. Целесообразно также разработать и реализовать в регионах программу повышения финансовой грамотности населения, основанную на принципе государственночастного партнерства.



Расширение банковских услуг в регионах с использованием современных банковских технологий позволит повысить конкурентоспособность отечественного финансового сектора и инвестиционную привлекательность российской экономики, улучшит показатели уровня жизни населения.

Состояние и перспективы развития банков в регионах России Г.А. Тосунян, президент Ассоциации Российских банков Развитие России как социальноориентированного федеративного государства с устойчивой и конкурентоспособной экономикой невозможно без эффективно функционирующей финансовой системы и банков как ее основы. В настоящее время в рамках государственной политики в области банковского бизнеса региональному аспекту уделяется недостаточно внимания. Однако по мере реализации программ повышения финансовой самостоятельности регионов этот вопрос должен стать одним из важнейших как в центре, так и на местах.

Много ли банков в России и сколько их вообще нужно? В многочисленных дискуссиях о банковском деле в России зачастую звучат оценки о том, что в стране чрезмерно большое число банков, а иногда приводятся даже мнения о том, что нам нужно всего 100200300 банков (при этом обоснования подобных цифр не приводятся, а мнения потребителей банковских продуктов и услуг никто даже не спрашивает).

Мировой опыт наглядно показывает ошибочность подобных суждений.

Странамирекордсменами по количеству кредитных организаций (банковских и небанковских) в 2011 г. были: США (15379), Германия (1898), Россия (978) и Канада (952). Несложно увидеть, что все четыре государства являются федеративными: за счет наличия по всей стране значительного количества самостоятельных финансовых институтов достигается и усиливается бюджетный федерализм, обеспечивается сбалансированность экономического роста не только по отраслям, но и по регионам.

По территории Россия превосходит другие страны, приведенные в рэнкинге, по численности населения уступает только США, а по экономическому потенциалу вполне сопоставима с любой из них. Следовательно, насущной потребностью является увеличение числа банков (по меньшей мере до уровня Германия), а не их сокращение.

Но важно не только увеличения численности институтов, но и наращивание их мощи.

Российская банковская система недостаточно емкая (Рис. 1), поэтому роль кредита как источника экономического роста недопустимо мала (Рис. 2).

Рис 1. Отношение активов финансовых институтов к ВВП в ряде стран мира в 2010 г, % Рис. 2. Роль кредита в различных областях экономики в 2010 г. в ряде стран мира, % По мере наращивания емкости финансовой системы будет возможно не только увеличить темпы экономического роста (между этими двумя показателями существует прямая взаимосвязь, как показано на Рис. 3), но и повысить его качество. В свою очередь, устойчивый рост и диверсифицированная экономика будут способствовать росту спроса на банковские продукты и услуги.

Рис. 3. Темпы прироста ВВП, индекса промышленного производства России и кредитного портфеля российских банков, % Ключевой вопрос – наличие в стране долгосрочных программ и выработанных на их основе действенных мер по модернизации производств, импортозамещению, повышению уровня жизни граждан. Если же экономический рост так и будет основываться на экспорте природных ресурсов и импорте всего остального, то России действительно не нужна ни мощная банковская система, ни другие атрибуты сверхдержавы:

передовая наука и образование, боеспособная армия, развитые социальные гарантии и прочие.

Необходимые направления работы по активизации деятельности банков в регионах Социальноэкономические различия между территориальными единицами России чрезвычайно высоки. Из 83 субъектов Российской Федерации в 2011 г. финансово самостоятельными были только 13, а 70 – дотационными. При этом, с одной стороны, ожидается сокращение регионовдоноров с 13 до 11, а с другой – только за счет перераспределения межбюджетных потоков возможно сократить число дотационных регионов до 60.

Диспропорции в экономическом положении регионов усугубляются неравномерностью их обеспечения банковскими услугами, неразвитостью финансовокредитного механизма.





На долю банков, зарегистрированных в Москве, в начале 2012 г. приходилось 87,8% всех активов, 88,9% всех кредитов и 85,8% всех вкладов населения. Доля головных офисов и филиалов банков, расположенных в Москве, составляла 64,3% от всех активов, 57% всех кредитов и 43,5% всех вкладов населения. То есть фактически значительная часть тех финансовых ресурсов, которые есть в регионах (вклады населения, счета предприятий и прочие) перетекает в Москву и в дальнейшем с достаточно малой вероятностью возвращается в регион в виде кредитов.

В значительной мере решить эту проблему могло бы наличие в каждом регионе нескольких зарегистрированных на его территории независимых и самостоятельных банков, обладающих значительными активами.

Сегодня же в целом ряде регионов страны работает очень мало или даже вообще не существует зарегистрированных банков, что делает финансовоэкономическое состояние субъектов федерации чрезмерно зависимым от политики крупных финансовых институтов.

Негативные последствия такой ситуации ярко проявились во время кризиса 20082009 гг., когда крупные банки федерального масштаба практически полностью закрыли лимиты на кредитование в большом количестве населенных пунктов, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства.

Вместе с тем, активы целого ряда банков, зарегистрированных вне городов федерального значения, вполне сопоставимы с бюджетами ряда регионов. Это означает, что их ресурсы вполне могут быть использованы в качестве источников крупных экономических проектов на уровне субъектов федерации или муниципальных образований. Это особенно важно в связи с тем, что даже у самодостаточных регионов расходные статьи бюджетов, связанные с экономическими программами зачастую формируются по остаточному принципу (после определения затрат на социальную поддержку, обеспечение правопорядка и управления) и в случае кризисных явлений секвестируются в первую очередь.

Поэтому особое внимание должно быть уделено сохранению и развитию банков в регионах, что в будущем позволит реально развивать бюджетный федерализм и сокращать уровень дотационности субъектов федерации. АРБ в течение длительного времени настаивает на законодательном оформлении института «региональных (локальных) банков», установлении особого режима их деятельности (например, по территориальному признаку), введении компромиссного ряда ограничений в их работе (по максимальным суммам вкладов, трансграничным валютным операциям, операциям на фондовом рынке) и льготных финансовых нормативов (Н1 6%, Н 20%).

Долгосрочные интересы России как федеративного государства, которое должно придавать особое значение финансовой самостоятельности регионов и муниципалитетов, требуют проведения взвешенной стимулирующей политики в вопросе создания и укрепления местных кредитных организаций.

Однако регуляторы, вопреки логике развития рынка, продолжают предпринимать попытки по увеличению минимального размера собственных средств банков. Уже очевидно, что при повышении требований к капиталу до 180 млн. рублей многие малые банки (особенно в регионах) сократили свои операции. Это привело к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в ряде регионов, что прямо противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке в том числе за счет роста капитала.

Для решения этой проблемы целесообразно восстановить «дедушкину оговорку» для существующих банков при рассмотрении вопроса о дальнейшем повышении минимальной величины их собственного капитала. При этом в нынешний период потрясений в мировой экономике целесообразно вообще приостановить увеличение требований к минимальной величине собственного капитала уже существующих банков с тем, чтобы не вызывать дополнительное беспокойство у участников рынка и препятствовать его переделу за счет мер административного характера.

Наибольшую обеспокоенность у региональных банков вызывает неравная конкуренция с крупными общефедеральными банками за доступ к клиентским базам как для кредитования, так и с целью привлечения средств. Ситуация обостряется тем, за время кризиса и посткризисный период крупнейшие банки увеличили свои доли на рынке, потеснив более мелких игроков.

Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 9 |










© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.