WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!


Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |   ...   | 22 |

При параличе крупного банка государство тоже потеряет вклады своих предприятий в этом банке. Будут также потеряны личные деньги вкладчиков, неуплачены налоги и понесены другие косвенные убытки. Это может привести в свою очередь к замораживанию счетов предприятий с последующей финансовой дестабилизацией целых отраслей промышленности. Если у государства есть внутренний контроль за деятельностью банка, это не всегда плохо. Банк будет вынужден инвестировать среднеприбыльные проекты, а не влезать в аферы с высоким финансовым риском. Это стабилизирует работу банка и повысит его надежность. У государства в настоящее время нет эффективного финансового инструмента для непосредственного влияния на экономику. Действительно, два "государственных" банка: Центробанк и Сбербанк, решают совсем другие задачи.

В мировой практике есть позитивный пример частичной национализации банков в таких странах, как Германия и Израиль, когда доверие финансовых институтов друг к другу восстановилось за счет государства. Таким образом, в лице государства появляется одно ответственное лицо, которое контролирует и банки, и предприятия.

Одним из направлений государственного регулирования кредитнофинансовой сферы и экономики в целом рыночными методами было создание института уполномоченных банков – правительственных агентов.

Эти банки должны были действовать на основе агентских соглашений, в которых Правительство РФ наделяло их функциями и полномочиями в различных областях деятельности.

Однако в последнее время в отношении уполномоченных банков сформировалось двойственное отношение. Одни специалисты считают, то потенциал этих банков остается невостребованным, а другие предлагают ликвидировать этот институт. Первая точка зрения подтверждается следующим.

В феврале 1997 г. произошла реорганизация института уполномоченных банков, в результате которой их количество сократилось. Принципы отбора банков для оставления в списке уполномоченных остались неизвестными, но, как утверждают некоторые специалисты, список, представленный правительством, свидетельствует о том, что поименованные в нем банки ставят своей задачей все большую часть доходов получать от работы с бюджетными средствами. Против этого возражает ряд банковских руководителей (Промбизнесбанка, БИНа, Онексимбанка, Альфабанка и др.), мотивируя это тем, что в их активах и пассивах не более 1015% бюджетных средств, так как более высокая доля ставит банк в зависимость от политических и субъективных моментов /46/.

Однако новый институт уполномоченных банков создан и функционирует. При этом режим обслуживания бюджетных счетов практически не изменился. Для обслуживания государственных программ предлагается использовать открытые тендеры среди уполномоченных банков. Финансирование этих программ будет осуществляться банками вместо ранее распространенной перекачки бюджетных средств в указанных правительством направлениях.

Среди программ, предлагаемых правительством уполномоченным банкам, в основном те, с которыми они работали и ранее (основные приоритеты – АПК, ОПК). Вновь предлагаемыми программами станут трансферты регионам, пенсии, зарплата. Учитывая финансовую мощь уполномоченных банков, можно сказать, что их потенциал в данном случае используется не более десятой части.

Сторонники ликвидации уполномоченных банков ссылаются на то, что за последние годы накопилось много примеров того, как бюджетные средства, доверенные банкам, либо исчезали в неизвестном направлении, либо пропадали вместе с разорившимся банком.

Повышение уровня компьютеризации банков.

Одним из основных направлений современного этапа развития финансовой сферы экономики России является компьютеризация банков. Непонимание изменений в сфере технологического обеспечения банковских операций, неспособность проследить их направленность, предвидеть их последствия могут осложнить процесс создания конкурентоспособных финансовых учреждений и банковской системы в целом.

При компьютеризации банков в первую очередь необходимо автоматизировать операции обработки и составления финансовой документации, на которых заняты около 2/3 банковских служащих, а также низкорентабельные операции по приему и выдаче наличных денег вкладчикам.

Перевод расчетов на ЭВМ, внедрение средств автоматического приема и выдачи наличности, организация расчетов с помощью пластиковых карточек позволят сократить наиболее крупную статью банковских издержек – оплату труда и расходы на обработку информации, обеспечить повышение оперативности обслуживания клиентов и снижения числа ошибок при расчетах с клиентами. Осуществляя автоматизацию, банки могут увеличивать объем услуг, оказываемых клиентам, улучшать их качество, выносить свои операции за пределы офиса, создав распределенные сети с банковскими автоматамикассирами, обслуживанием на дому и в торговых залах, и в конечном счете повышать эффективность операций и максимизировать их прибыльность.

Основные расходы по компьютеризации большинство российских банков направляет на создание автоматизированных банковских систем (АБС). Локальные сети на базе мощных ЭВМ, объединяющие центральный офис банка и его филиалы и подключенные к международным системам перевода финансовых средств, в настоящее время формируют около 10% банков России, которые способны выделять на эти цели ежегодно не менее 300 тыс. долл. США. Большинство банков создает локальные сети, объединяющие 1030 рабочих станций, или ограничиваются созданием автоматизированных рабочих мест (АРМ) работника банка. К таким АБС предъявляется минимум требований: возможность многопользовательского и автономного режима работы; быстрая настройка с учетом особенностей и специализации банка; доступ к любому банковскому дню и возможность оперативной корректировки данных; санкционирование доступа к информации; контроль правильности вводимой информации, сохранение информации при отказах оборудования.

Цель создания АБС состоит в автоматизации наиболее трудоемких банковских операций. Их ядром служит комплекс программных средств, обеспечивающий работу банка в условиях постоянно меняющегося законодательства и расширения банковской деятельности. В первую очередь автоматизируют работу бухгалтерии, кассы, некоторые кредитнодепозитные операции и учет вкладов физических лиц.

Распространение западных АБС на российском рынке трудно прогнозировать, так как: эти продукты дорогостоящие (до 2 млн. долл. США); существуют различия между российскими и западными стандартами учета и расчетов и когда они будут устранены, не ясно; большая часть возможностей, предоставляемая пакетами (телекоммуникационная связь, учет операций на международном финансовом рынке, обслуживание распределенных сетей), пока не может быть использована.

При выборе программноаппаратных средств необходимо руководствоваться требованиями, предъявляемыми к таким характеристикам, как производительность; совместимость отдельных устройств между собой и внешними системами; эксплуатационная надежность; гибкость (возможность модульного построения и развития); наличие средств защиты от несанкционированного доступа; пригодность для эксплуатации у конкретного заказчика; восстанавливаемость при сбоях и наличие послегарантийного обслуживания; стоимость.

Для России сегодня характерны нестабильность законодательства, клиринговая система расчетов через систему ЦБ РФ и отсутствие единых банковских стандартов, что обусловливает необходимость использования АБС, максимально приспособленных для постоянных изменений, расширений и модификаций. В отечественных банках используется система многокассового и поочередного обслуживания, что совершенно не типично для Запада.

Существуют и другие особенности практики банковского дела в России, делающие невозможным эффективное использование западных интегрированных пакетов без их соответствующей адаптации и затрудняющие комплексную автоматизацию банка силами отечественных фирм. В связи с этим единого подхода к автоматизации банка нет, и при установке АБС используют следующие три основные способа:

заключение договора о поставке АБС "под ключ";

разработка и реализация проекта банком совместно с несколькими отечественными и зарубежными специализированными фирмами;

самостоятельное проведение всех необходимых работ, специально созданным подразделением.

В российских условиях, на наш взгляд, хорошие результаты может дать следующий подход к реализации проекта автоматизации банка. Учитывая ограниченные финансовые возможности большинства банков и высокую стоимость проектов "под ключ", проект создания АБС может разрабатываться специализированным подразделением банка и, возможно, российской фирмойподрядчиком. Проект может быть реализован в ограниченные сроки как крупная инвестиционная программа или в течение нескольких лет методом наращивания системы с внесением необходимых корректировок в зависимости от конкретных ситуаций.

В течение первого полугодия 1997 г. ЦБ принял ряд документов по изменению отчетности банков (увеличено число форм, представляемых в ЦБ, введены расшифровки для ряда счетов). Это обусловлено тем, что с 1.01.98 г. расчетная банковская система должна перейти на новый двадцатиразрядный план счетов, приближающийся к международным стандартам бухгалтерского учета в банках. Новый “Бланк счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях” предусматривает увеличение разрядности счетов, разделение активнопассивных счетов на активные и пассивные, распределение лицевых счетов по статьям баланса, изменение логики корреспонденции счетов и др. Все эти изменения прямо затрагивают ядро каждой автоматизированной банковской системы, то есть возникает необходимость внедрения передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

В 19921995 гг. при общем высоком уровне инфляции и доходности финансового капитала, основные задачи большинства банков сводились к учетным функциям. Аналитической деятельности и качеству управления (менеджмента) не придавалось серьезного значения, поскольку принимаемые по наитию решения находились в зоне “приемлемой доходности”. С изменением финансовой конъюнктуры использование системы автоматизации только для учетных функций без консолидированных аналитических технологий стало затруднительным.

Применение консолидированных технологий приведет к увеличению себестоимости и цены программной продукции, но они должны стать средством расширения спектра банковских услуг и инструментом зарабатывания денег. В складывающихся условиях задача выбора тем или иным банком системы автоматизации превращается в задачу выбора фирмы – стратегического партнера в технологическом развитии, ориентированного на индивидуальную работу с каждым пользователем. Если раньше банки за передовыми технологиями обращались только к мировому опыту, то сегодня имеется достаточный выбор среди программных решений, предлагаемых как отечественными, так и зарубежными разработчиками.

Различают следующие стратегии развития систем автоматизации банковской деятельности /34/:

Корпоративносубъективная. Цель этой стратегии – реализация любых требований малых банковпользователей. Финансирование ведется в зависимости от возможностей банка и искусства начальника отдела (управления) автоматизации.

Иногда, при неравномерном развитии банка или смене приоритетов в банковском бизнесе, банкам не удается удержаться в рамках этой стратегии.

Партнерская. В этом случае выбирается стратегический поставщик информационных технологий и дальнейшая работа ведется в основном с ним.

При этом банк и фирмаразработчик технологий могут быть взаимными акционерами или учредителями друг друга. Поставщик, как правило, является производителем интегрированных программных решений. Правильный выбор фирмыпартнера дает банку высокую гарантию поступательного развития в течение нескольких лет.

Известны следующие партнерские связки: Сибирский торговый дом + Центр Финансовых технологий, Кредобанк + Инверсия, Авиабанк + Юнион Банк система, Сибирский банк + Бэкан. В этом случае фирма может быть интегрирована в структуру банка. Возможен и полностью автономный вариант, например, Газпромбанк + САМИК, Межкомбанк + ПрограммБанк и др.

Собственные разработки. Большинство российских банков осуществляют автоматизацию в соответствии с этой стратегией. К ней относятся и разработки, выполненные по заказу одного банка и не подлежащие тиражированию. Основным принципом данной стратегии является автоматизация “базовых” функций банковской системы – бухгалтерии и расчетнокассового обслуживания. При этом службы разработки и эксплуатации автоматизированной системы не разделяются, проектная и эксплуатационная документация может вообще отсутствовать или быть не полной.

Данная стратегия используется, как правило, при:

интеграции нескольких систем при числе АРМ в банке более 200;

разработке целых модулей системы при числе АРМ в банке более 500;

Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |   ...   | 22 |




© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.