WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!


Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 22 |

Содержание новой инструкции №1, принятой 1.03.96 г., четко определено положениями Федерального закона Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 26 апреля 1995 года. С введением этого документа правовая инфраструктура банковского бизнеса в России стала больше соответствовать принципам правового государства. Новая Инструкция содержит 15 экономических нормативов, призванных играть роль сдерживающего начала и противовеса возможной рискованной политике того или иного коммерческого банка. Вторая отличительная черта новой Инструкции – близость ее содержания, методологии, числовых параметров к международным стандартам, в частности к рекомендациям Базельского комитета.

Однако ожидать значительного прилива капитала в банковский сектор не приходится изза высоких рисков и падающей рентабельности банковского бизнеса. Значит, переход к международным стандартам будет сопровождаться слиянием банков и поглощением мелких банков крупными.

Третья существенная характеристика новой Инструкции: все экономические нормативы носят обязательный характер.

Новая инструкция содержит требование учитывать взаимосвязанность заемщиков, исключается правило уменьшения совокупной суммы обязательств заемщика при наличии определенного обеспечения возврата кредита. Это – четвертая существенная черта данного документа. Инструкция №1 ограничивает максимальный размер вкладов (депозитов) населения величиной собственных средств банка и предусматривает немедленный переход вновь создаваемых кредитных организаций на жесткие международные стандарты банковской деятельности.

С введением данной Инструкции банки вынуждены проводить работу по оптимизации управления структурой своего портфеля (активов и пассивов), структурой собственного и заемного капитала (управление пассивами), ликвидностью, в том числе текущей, а также поновому смотреть на проблему корпоративных финансов, финансового менеджмента и финансового инжиниринга своих клиентов. Сутью и содержанием деятельности любого банка, который останется работать на финансовом рынке в новых условиях, станет банковская деятельность, обеспечивающая управление банковским капиталом через идентификацию традиционных банковских рисков путем разработки и реализации банковских финансовых продуктов (технологий), т. е. управление экономическими процессами кредитного учреждения и эффективностью финансовых потоков, находящихся в деловом обороте банковского учреждения.

Введение Центробанком РФ Инструкции №1 еще не гарантирует стабильность банковской системы, хотя определенные ею допустимые границы банковских рисков в различных сферах, а также четкость изложенных в ней требований к размеру собственных средств банка и принципы поэтапного их ужесточения позволили банкам строить свою стратегию на годы вперед.

Результаты функционирования банков в течение года в соответствии с Инструкцией позволяет сформулировать ряд замечаний /45,54/:

инструкция содержит большое количество показателей, многие из которых малоинформативны;

механизм поквартального доведения норматива до предписанной Инструкцией величины не учитывает влияния на банковскую систему сезонных колебаний;

завышены требования к величине собственных средств банка (уставный капитал зарегистрированных с 1.04.97 г. банков должен быть как минимум эквивалентен 1 млн. экю, а к 1998г. – 3 млн. экю;

установлен жесткий срок достижения вновь созданными банками нормативов, рекомендованными Инструкцией – полгода (для действующих банков этот срок составляет полтора года);

ограничен объем привлечения денежных вкладов (депозитов) населения размером собственного капитала (это требование не учитывает особенностей регионов РФ, например Крайнего Севера, Дальнего Востока, где денежные доходы населения выше, чем в среднем по России, а кредитных организаций мало);

норматив, устанавливающий соотношение ликвидных активов к суммарным активам, приведет к сворачиванию развития материальной базы банков (по мнению экспертов АРБ правильнее было бы введение норматива, выражающего отношение объема капитальных вложений к ресурсам).

Критически банки относятся и к введению вексельного норматива. По их мнению вексель перестал быть спекулятивным инструментом и превратился в общепризнанное средство платежа изза нехватки денег. Кроме того, для ограничения кредитной экспансии банков в Инструкции имеются специальные нормативы.

Во втором квартале 1997 г. произошло очередное изменение величины средств обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ (несколько снижены нормы рублевых отчислений и повышены размеры валютного резервирования). Повышение размеров валютного резервирования ЦБ использует как инструмент дедолларизации экономики. Однако одним лишь манипулированием ставки обязательных резервов проблемы не решить.

Что касается резервирования по рублевым пассивам, то несмотря на некоторое снижение, ставки остаются достаточно высокими. Это, по мнению специалистов, характерно при чрезмерной инвестиционной активности, что в России в настоящее время не наблюдается.

Справочно.

Ассоциация российских банков обратилась в ЦБ РФ с предложением рассмотреть возможность дальнейшего снижения размеров обязательных резервов в нем коммерческих банков. Обоснованием этого предложения является наметившаяся тенденция расширения кредитования российскими банками отечественной экономики (доля кредитов, предоставляемых реальному сектору, составляет уже 32% общих вложений банков, а у отдельных банков – более 60% /63/.

С 1998 г. ЦБ планирует начать взимание с банков платы за услуги по расчетному обслуживанию. В качестве ответной меры АРБ предполагает одновременно ввести плату за средства кредитных учреждений, используемые ЦБ в качестве резервов (остатки на счетах фонда обязательного резервирования, но корсчетах банков и др.). По данным АРБ общая сумма средств банков, находящаяся в обороте ЦБ, составляет около 80 трлн. руб. /54/.

Целью совершенствования законодательства о банках и банковской деятельности является создание правовой основы для эффективных платежных механизмов, используемых рынком капитала, а также защита прав и интересов субъектов банковской деятельности.

До недавнего времени законодательные акты практически не учитывали современного состояния рынка финансовых услуг. Однако с появлением новых редакций Законов РФ “О центральном банке РФ (Банке России) и “О банках и банковской деятельности в РСФСР”, а также вступлением в действие части второй Гражданского Кодекса РФ ситуация существенно изменилась, поскольку эти документы заложили нормы и стандарты цивилизованного поведения на финансовом рынке, а также основы регулирования банковской деятельности.

Однако в банковском деле попрежнему большой удельный вес имеют ведомственные нормативные акты. Поэтому первоочередной задачей совершенствования банковской деятельности является создание нормального механизма реализации интересов и защиты прав граждан. В этом деле стабилизирующую роль должны сыграть законодательные акты, укрепляющие механизм защиты прав потребителей банковских услуг: Федеральные Законы “Об обязательном страховании вкладов граждан”, “О несостоятельности банков и других кредитных учреждений”, “О простом и переводном векселе”, “О чеках, аккредитивах, инкассо, клиринге и расчетах”, “О правовых аспектах электронного обмена данными”, “О ценных бумагах”. При этом необходимо учитывать и необходимость государственного воздействия на финансовый рынок, в связи с чем возникает проблема разработки законодательных основ по вопросам концентрации банковской системы и усиления контроля над ведущими банками.

Важным является развитие законодательства об инвестициях и инвестиционной деятельности как юридической базы привлечения средств для дальнейшего реформирования экономики. Успех процесса совершенствования банковского законодательства во многом зависит от проработанности концепции экономического развития страны, от эффективной политики государства в сфере социальноэкономических отношений.

В настоящее время Государственной Думой принят в первом чтении законопроект “О внесении изменений и дополнений в некоторые федеральные законы по вопросам деятельности ЦБ РФ”.

Предполагается, что новый документ внесет ясность в статус банков, контрольный пакет которых сохраняется в руках государства.

В настоящее время пакет акций семи банков, совокупные активы которых составляет 200 трлн. руб., находятся в руках ЦБ временно (по действующему законодательству до 1.01.2000 г.).

В новом Законе предлагается эти пакеты оставить за ЦБ на неопределенный срок.

По мнению некоторых руководителей банков /62/, на сегодняшний день нет никакой госструктуры, способной управлять государственной собственностью в банковской системе более эффективно, чем Центральный банк РФ. Поэтому принятие данного законопроекта будет способствовать укреплению банковской системы в целом.

Однако необходимо отметить, что действующая нормативная база в сфере кредитнофинансовых отношений еще недостаточна. По некоторым аспектам банковской деятельности нет никаких законодательных актов (не отработаны механизмы защиты прав потребителей банковских услуг, соблюдения банковской тайны, изменения в одностороннем порядке процентов по вкладам и др.). Отсутствуют законы о специализированных банках (инвестиционных, ипотечных), о банковских холдингах, о кредитной кооперации, о банкротстве кредитных организаций и т. п. Более двух лет длится процесс принятия закона “О гарантировании вкладов граждан”.

Повышение управляющей роли государства.

По мнению некоторых представителей коммерческих банков /11/ в сложившейся в последнее время кризисной ситуации в банковской сфере важна управляющая роль государства не только в виде инструкций и законов, но и в виде действенных финансовых инструментов. При этом может быть два пути повышения работоспособности и устойчивости банков: вопервых, получить в достаточном объеме кредитные ресурсы иностранных инвесторов, вовторых, привлечь к сотрудничеству государство или, подругому, обеспечить участие государства с целью решения государственных задач с привлечением коммерческих банков.

Участие государства должно быть построено на партнерской основе с другими учредителями коммерческого банка. Для активного влияния государства на финансовую политику ему не обязательно иметь контрольный пакет. Более того, равное положение представителя государства в совете директоров (совещательный голос с правом принятия решения) повышает взаимную ответственность как государства, так и банка.

Какие преимущества получат обе стороны от такого сотрудничества? Поскольку устойчивость банка характеризуется не столько размером уставного капитала, сколько его структурой, то сразу повысится рейтинг такого банка. Кроме того, для банка появляется возможность открытия льготной кредитной линии для обеспечения инвестиций в жизненно важные для страны отрасли экономики. У государства же, ставшего учредителем коммерческого банка, появится финансовая ответственность за расходование бюджетных средств. Например, те же акции, которые оплачены деньгами из госбюджета, должны приносить государству реальную прибыль. За это будет отвечать конкретный чиновник, обязанный обосновать затраты и следить за тем, чтобы деньги работали.

Став владельцем банка, государство не получит прибыль немедленно. Кроме того, появляется опасность чисто коммерческого риска.

Главное, что появляется в тандеме "государство – коммерческий банк", – это возможность более действенно влиять на финансовую ситуацию конкретных предприятий и целых отраслей экономики. Конечная цель государства – рост производства – достигается в таком случае с помощью государственных денег, целевых инвестиций и умелой финансовой политики коммерческого банка.

Сотрудничество государства и банков имеет, однако, и негативные аспекты. Государство – это структура чиновников, которая по сути своей отличается от коммерческих структур. Необходимость общения с бюрократическим госаппаратом будет создавать затруднения для банка при решении общих проблем. Кроме того, государство наверняка будет пытаться делать денежные вливания в явно убыточные предприятия и отрасли. В этом случае банк должен занять принципиальную позицию и свести возможные убытки к минимуму.

Но тут может появиться другая проблема: списание отрицательного сальдо банка за счет государства.

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 22 |




© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.