WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!


Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 16 |

Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения

Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения Волтерс Клувер, 2005 г.

Автор:

Жилкина Мария Сергеевна канд. экон. наук, член Всероссийского научного страхового общества, с 1995 г. в практическом страховании, автор полутора сотен опубликованных работ, спецкурса "Страховое право".

Рецензенты:

Корчевская Л.И. ответственный секретарь Ассоциации страхового права, канд. юрид. наук, доцент Финансовой академии при Правительстве РФ.

Цыганов А.А. зам. зав. кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ, канд. экон. наук, членкорр. РАЕН.

Книга посвящена правовой проблеме предупреждения мошенничества с сфере страхования. Теоретический анализ таких уголовноправовых вопросов, как состав преступления, вина, общественная опасность и т.п., а также смежных с ними гражданскоправовых вопросов сочетается с практическими рекомендациями, как снизить потери страховой компании от действий злоумышленников. В книге разобраны многочисленные примеры из практики работы российских страховщиков, обобщены методы выявления и профилактики страхового мошенничества Для работников страховых организаций, юристов, преподавателей и студентов, изучающих страховое дело и уголовное право Предисловие Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. За последние годы были проведены многочисленные семинары и конференции, подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА), в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.

По заявлению Председателя комитета по противодействиям страховому мошенничеству РСА Юрия Решетняка на Международном страховом форуме СНГ (октябрь 2003 г.), "российские страховщики ежегодно выплачивают до 300 млн. долл. по мошенническим случаям, и в связи с введением обязательного страхования ответственности автовладельцев уровень мошенничества будет расти"*(1).  По другим оценкам, потери российских компаний от страхового мошенничества превышают 400 млн. долл. в год*(2). А представители государственных органов отмечают высокую латентность данного вида преступлений (по оценкам экспертов МВД России, она достигает 95%*(3)).

Масштабы этого явления диктуют необходимость поиска различных способов его пресечения, что подтверждает актуальность данного исследования.

Исследование, проведенное в рамках данной работы, имеет определенную научную новизну. Автором поновому классифицированы страховые преступления, определено понятие страхового мошенничества, исследован состав преступления страхового мошенничества (по четырем элементам), даны юридическая и экономическая оценки общественной опасности этого явления, проведено различие между мошенничествами и неправомерными действиями в понимании гражданского права. Также выделены факторы, определяющие риск возникновения страхового мошенничества и индикаторы недобросовестного поведения клиента, предложены практические меры противодействия страховым мошенничествам в различных видах страховой деятельности.

Поднятая тема представляется весьма объемной и многогранной, поэтому в рамках данной работы невозможно было отразить все интересные аспекты и проблемы. Страховое мошенничество как явление может быть исследовано с точки зрения юриспруденции, финансовоэкономической науки, теории управления риском, менеджмента и проч. Предметом нашего исследования является в основном правовой аспект проблемы, а точнее та его часть, которая связана с действием уголовного права. Дополнительно к этому частично исследованы микро и макроэкономические аспекты проблемы, затронуты некоторые управленческие вопросы, связанные с организацией работы страховой компании в части противодействия мошенничеству. Кроме того, в отличие от большинства предыдущих публикаций, ориентированных в целом на мошенничества в имущественном страховании, особенно автостраховании (что в общемто и понятно ведь суммарно ущерб там во много раз больше, чем в личном страховании), автор данной работы счел необходимым остановиться и на проблемах личного страхования.



При написании книги учтен опыт московских страховых компаний, материалы монографий отечественных авторов, статьи юристов и страховщиковпрактиков в периодической печати, а также материалы профильных мероприятий, информационных бюллетеней, страховых Интернетсайтов и личные научнопрактические разработки автора.

Данная работа не "учебник для всех". Безусловно, она представляет интерес для преподавателей, студентов и аспирантов по курсам "Страховое дело", "Страховое право", "Уголовное право (преступления в сфере экономики)". Но все же в наибольшей степени она обращена к практикам специалистам страховых компаний, причем как к работающим в подразделениях, связанных с урегулированием убытков, так и к специалистам, отвечающим за прием рисков на страхование ("продавцам" и андеррайтерам). То есть в целом это книга для страховщика. Однако не беда, если ее прочитает и страхователь подробного описания технологии мошенничества здесь нет. Здесь описана иная технология: как сделать страховое мошенничество непривлекательным, если хотите "нерентабельным".

Вопрос о том, как эффективнее бороться с мошенниками прямыми (силовыми) или косвенными (экономикоправовыми) методами, до сих пор остается актуальным, и конечно же данная книга не претендует на его окончательное разрешение. Разумеется, никто не будет отрицать важность наказания преступника в соответствии с нормами Уголовного кодекса, необходимость активной работы служб безопасности страховщиков и т.п. Однако остановить мошенника можно и нужно не только в момент, когда он уже совершил преступление и его, что называется, "поймали за руку", а гораздо раньше до совершения правонарушения. Учитывая то, что в силу ряда причин страховые компании не всегда стремятся открывать уголовное преследование мошенника, профилактика представляется тем более важной.

И последнее. Большая часть выступлений в печати и на уровне официальных мероприятий по данной теме имеет следующую окраску: эффективно бороться с мошенничеством можно только в масштабах рынка в целом, только на основе совместных усилий страховщиков. С этим трудно спорить, однако нам ближе несколько иная задача пресечь мошенничество в отдельно взятой компании. Ведь если каждый страховщик примет адекватные меры самосохранения, то и на рынке в целом станет безопаснее.

1. Правовая сущность страхового мошенничества На страховом рынке, как и на любых других финансовых рынках, часто возникают экономические преступления, к которым относится страховое мошенничество. Правовые проблемы страхового рынка в российской юриспруденции исследуются в основном цивилистами и крайне редко специалистами по уголовному праву. Однако рост числа преступлений в сфере страхования вообще и страховых мошенничеств в частности вызвал к жизни и исследования уголовноправового направления.

Результаты работы ряда конференций, семинаров и других публичных акций, посвященных данной теме, показали, что широкий интерес страховой общественности к теме страховых мошенничеств носит в основном практический характер. Серьезных теоретических исследований в этой сфере в нашей стране долгое время не проводилось, и только в последние годы стали появляться единичные монографии отечественных авторов, которые подходят к вопросу, опять же, с сугубо практической точки зрения и ориентированы в основном на разрешение какихлибо частных, пусть и наиболее часто встречающихся, случаев. Теоретических исследований правовой (равно как и экономической) стороны страхового мошенничества в России явно недостаточно, не представлено научно обоснованных методов выявления, предупреждения и наказания страховых мошенничеств. Это говорит о необходимости и своевременности данного исследования, которое призвано объединить и проанализировать все лучшее, что было наработано специалистамипрактиками, и восполнить пробел в теоретическом обобщении информации по этому вопросу.

В отечественной литературе преобладает расширительная трактовка понятия "страховое мошенничество". Под страховым мошенничеством понимается "противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу"*(4). Иначе говоря, к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава и т.п.





На наш взгляд, это неверно, поскольку далеко не все эти юридические факты содержат состав преступления мошенничество. К тому же объединять в одно понятие и правонарушения, совершенные против страховщика, и правонарушения, совершенные страховщиком или лицом, выдающим себя за его представителя, не обоснованно ни с юридической, ни с экономической точки зрения. Кроме того, такое обобщение не делает различия между мошенничеством и другими уголовными преступлениями, между нарушениями уголовного и гражданского (страхового) права, а это также неправомерно.

За рубежом принят другой подход к понятию страхового мошенничества. Там страховым мошенничеством считается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение суммы страхового возмещения и т.п. На наш взгляд, этот подход является наиболее обоснованным, и именно на него мы будем опираться в рамках настоящей работы.

В отечественной литературе существует еще промежуточная позиция*(5), согласно которой под страховыми мошенничествами понимаются все мошенничества (в понимании ст. 159 УК РФ), имеющие отношение к страхованию. На наш взгляд, это также не совсем правильно, поскольку здесь в понятие "страховое мошенничество" необоснованно включаются преступления, совершенные фиктивными страховыми организациями (филиалами, представительствами), не имеющими законных прав страховыми посредниками и т.п. В принципе появление такой точки зрения выражает определенную экономическую реальность российского страхового рынка, особенно на ранних этапах его развития (до 1995 г.). В условиях слабого развития страхования и низкой информированности о нем населения в этот период преступлений со стороны лиц, выдававших себя за представителей страховых организаций, действительно было больше, чем преступлений со стороны страхователей. В западных же странах случаи мошенничества "страховщиков" это нонсенс, они крайне редки, единичны, практически всегда легко раскрываются и предаются огласке. А массовым и общественно опасным явлением остаются преступления страхователей.

Однако, для того чтобы определиться с тем, относятся ли преступления "лжестраховщиков" к страховым преступлениям (имеются в виду не только мошенничества), достаточно ответить всего лишь на один вопрос: а что вообще относится к страховой деятельности? Законодательство (а именно гл. 48 ГК РФ и Закон "Об организации страхового дела в РФ") определяет это вполне однозначно. В частности, согласно ст. 938 ГК РФ "в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида". Следовательно, с точки зрения закона страховой деятельностью считается только та, которая ведется от имени лицензированного уполномоченными федеральными государственными органами страховщика. Поэтому все случаи создания фиктивных страховых организаций, работы страховщика без лицензии (либо страхового брокера, не зарегистрированного в установленном порядке) и т.п. страховой деятельностью не являются. А значит, и преступления такого рода считать "страховыми" неправомерно.

В российском уголовном праве нет отдельно выделенного преступления "Страховое мошенничество", а есть общая статья "Мошенничество", по которой и определяется наказание для страховых мошенников. В соответствии с п. 1 ст. 159 УК РФ мошенничество это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 16 |










© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.